个人养老金准则将自12月15日起全面施行。

近来，人力资源社会保证部等五部分发布《关于全面施行个人养老金准则的告诉》（下称《告诉》），其间清晰，自2024年12月15日起，在我国境内参加乡镇员工根本养老稳妥或许城乡居民根本养老稳妥的劳动者，均可以参加个人养老金准则。税收优惠方针的施行规划从36个先行城市（区域）同步扩大到全国。

自2022年11月25日落地以来，个人养老金准则阅历了近两年的展开。现在，储蓄、基金、稳妥、理财等相关产品的数量也超过了800只，其间稳妥产品165只。

国金证券剖析以为，个人养老金迎全国推广，估计年缴存额有望超1500亿元。

亮点：扩面、增品、优服务

作为养老保证系统第三支柱的重要准则规划，个人养老金准则自2022年11月发动试点至今，已施行两年。

“个人养老金准则经过两年来的试点，现已积累了许多的运转经历，奠定了很好的民众认知根底，也招引了广阔金融组织的参加。在我国老龄化加重的趋势下，把个人养老金准则全面推广的必要性和紧迫性也日益显着。”普华永道我国金融业处理咨询合伙人周瑾表明。此次《告诉》在试点规划、产品供应、服务水平和收取条件等方面都做了优化，可以为更广阔的顾客供应愈加丰厚的产品，更优质和灵敏的服务。

泰康养老以为，本次《告诉》扩面方针有三大亮点。

一是“全”，清晰了开户和税优都从试点全面推广到全国。“既是对前一阶段试点作业的必定，也是吹响了加快建造第三支柱的号角，关于有先发优势的、服务和产品好的专业组织是一个重要的事务时机。”

二是“增”，拓宽了长时间产品的领域。《告诉》规则，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老稳妥、公募基金等金融产品的根底上，将国债归入个人养老金产品规划，将特定养老储蓄、指数基金归入个人养老金产品目录。增加了国债、特定养老储蓄和指数基金三种导向长时间出资的产品，进一步表现了关于养老金长时间性的导向。

三是“优”，对金融组织进步处理服务水平、放宽收取条件，有更进一步的清晰要求，让顾客削减后顾之虑。

《告诉》说到，探究展开默许出资服务。金融组织依法依规展开个人养老金出资咨询服务，依据个人出资危险偏好和年纪等特征，引荐恰当的个人养老金产品。鼓舞金融组织在与参加人协商一致的状况下，探究展开默许出资服务。加强对金融顾客、出资者的维护，充沛保证参加人的知情权和自主挑选权。

在收取方面，《告诉》增加了提早收取的景象，如患严重疾病、收取赋闲稳妥金到达必定条件或正在收取最低日子保证金时，都可以请求提早收取个人养老金；一起，答应参加人按月、分次或许一次性收取个人养老金，并可随时提出改变收取方法的要求。“这些调整无疑进步了个人养老金准则的操作灵敏性，使其更能习气个体差异和社会改变的需求。”国民养老稳妥商场途径部负责人王静表明。

此外，《告诉》要求商业银行简化线上购买商业养老稳妥产品的程序，撤销“录音录像”环节。“这将极大进步客户经过商业银行线上购买个人养老金专属稳妥产品的快捷性。”王静说。

周瑾进一步剖析，此次《告诉》有三个杰出特征：榜首，个人养老金的用处决议了其资金具有期限长、现金流安稳以及危险偏好低一级特征，因而《告诉》优化的详细行动里，鼓舞金融组织供应契合长时间养老需求的个人养老储蓄、中低动摇型或肯定收益战略的产品，合理确认期限。第二，考虑到全面推广今后，顾客的需求会愈加的多元化，因而金融组织在丰厚产品供应的一起，监管也特别强调恰当出售和顾客权益维护，要求做好产品和危险的分类分级处理，并强化多部分的归纳监管。第三，从进步顾客挑选灵敏性和快捷性的视点，《告诉》提出探究展开默许出资服务，撤销商业银行途径线上购买产品的“录音录像”要求，进步操作的线上化和数字化程度，并增加了收取景象，丰厚了收取途径，完善了收取方法。

“全面施行个人养老金准则的方针落地，将更有利于人民群众及时合理规划个人养老资金储藏。”大都会人寿有关人士表明。

“个人养老金全国推开之后，咱们估计商场将迎来历史性的方针机遇期。”王静表明，各类金融组织将环绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品系统，供应特征化、质量化归纳服务，特别是完成对灵敏作业人员、新作业形状人员等的服务掩盖，将进一步激起全社会活跃养老认识，厚积养老金融资金，有用推进实体经济的展开。

稳妥公司赶紧备战

个人养老金全面推开在即，稳妥公司活跃做好各项准备作业，触及产品储藏、服务系统优化、事务推广等。

和平人寿表明，在事务推进上，公司已与多个互联网稳妥出售途径树立了杰出协作关系，为未来个养事务全面施行夯实了推进根底。到2024年10月7日，和平人寿的个人养老金稳妥产品经过互联网稳妥出售途径服务客户超4万人次。

在未来线上事务拓宽的进程中，和平人寿将进一步加大推广力度与掩盖规划，特别致力于深化与银行APP的协作。和平人寿将活跃深化与银行组织的协作，优化代销事务流程，强化系统对接效能，保证与银保信途径、人力资源社会保证部分及税务部分等要害系统的数据完成精确上报，力求简化客户操作流程，进步服务体会。

友邦人寿表明，公司洞悉到“个人养老金准则”为稳妥业参加养老第三支柱建造带来的关键和展开空间，从方针研究、战略部署、产品开发、途径发动等多方面构成合力，将“个人养老金”的推广作为一项战略作业重点推进。到2024年10月，友邦人寿个人养老金客户超20万人，个人养老金新单总保费打破24亿元，均匀每天服务客户365位，累计服务企业超15000家。

泰康养老以“职域服务形式”为支点，推进养老二三支柱交融，也以此带动个人养老金事务展开。自2023年5月发动个人养老金产品出售以来，到现在，泰康养老已累计出售个人养老金产品11万件，保费规划打破12亿元。

国民养老表明，作为个人养老金事务第一批试点组织，公司以商场需求为导向，继续推进产品转型晋级和服务系统优化。公司榜首时间在自营途径及银保代销途径推进事务落地，不断推进与非银兼业代销途径的协作，进步个人养老金的便利性和可得性。下一步，国民养老将以个人养老金准则优化扩面为关键，活跃饯别养老金融展开规律，继续推进运营处理形式和产品服务立异。

阳光人寿表明，现在公司在售的个人养老金产品均为固定收益类稳妥产品，公司也在活跃研制起浮收益类稳妥产品。在出售端，将从个人养老金规划才能进步、途径差异化推进等多方面发力。强化部队个养产品常识技术训练，一起，依据契合个养方针客群的不同特征，匹配各途径的差异化特征，推广有针对性的战略。

大都会人寿有关人士表明，公司将会进一步丰厚个养产品的供应，从加强供应侧的视点，适配顾客多样化的养老需求和规划，也将进一步结合顾客在不同购买场景、购买途径上的消费习气及特征，在流程优化和产品特征上构成差异化服务和产品供应，进步顾客关于养老金融产品的可得性和易得性，促进顾客关于个养账户的缴费志愿。

怎么进步开户活跃度与缴费份额？

从36个先行区的两年试点状况看，个人养老金出现“开户热、缴费出资冷”的全体特征。据记者了解，部分稳妥组织的个人养老金事务展开态势较好，他们有哪些好的经历？

我国稳妥财物处理业协会2024年发布的《我国养老财富储藏调查报告》指出，近多半受访者知晓个人养老金方针，但参加率有待进步；在已参加个人养老金受访者中，有69%表明遇到了不同的问题，其间包含没有适宜的产品、产品购买流程杂乱、开户流程杂乱、想选的产品没在开户行上架等。在多样化产品了解途径中，受访者更偏好专业组织、专业人士在线下向其介绍配套金融服务，并期望在财富规划和产品引荐上得到专业人员的帮忙。

友邦人寿表明，个人养老金是稳妥企业链接客户的“新触点”，应由此动身，帮忙客户自动规划养老，树立全面的、归纳的养老解决方案。友邦将“个人养老金”的推进置于本身全体的养老战略之中，与其“轻财物+重服务”的养老生态圈有机交融，构成全体解决方案。

泰康养老个人养老金事务出现出“三高两长”的特征。高参加率指每2名客户中就有一人自动了解个人养老金，每5位咨询客户中就有一人投保；高缴存额指人均缴存金额1.17万元，挨近年度缴存上限；高继续率指个人养老金保单13个月继续率高达97%以上；长缴存期指10年及以上缴费期限占比80%；长服务期指个养处理后继续展开报税服务。该公司经过职域服务形式，经过一致的方针宣扬、产品解说以及帮忙报税等服务，简化了员工参加个人养老金的流程，有用进步了个人养老金的知晓率和参加率。

泰康养老表明，2023—2024年是个人养老金的“开户年”。2025—2026年必定是个人养老金的“缴存年”和“出资年”。未来将进一步优化服务流程，扩增产品类别，深化开辟途径，在国家方针的指引下全力做大个人养老金事务。

结合本身作业实践，和平人寿主张，继续进步个人养老金准则的效能。例如，不断丰厚产品供应系统，主张将健康险产品也归入个人养老金产品名录之中，鉴于退休后健康开销具有较大刚性，补偿型及报销型健康险产品可以在必定程度上减轻退休人员的医疗担负，为他们的晚年日子供应愈加坚实的保证。

责编：杨喻程

校正：刘星莹

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